Une bonne partie des frais médicaux est prise en charge par l’assurance maladie. La part restante est à la charge du patient. Elle est appelée le ticket modérateur. Sa prise en charge, qu’elle soit partielle ou totale, est assurée par la mutuelle santé. Puisque la fonction de cette dernière est soumise à certaines conditions, il est important de ne pas se fier uniquement à la sécurité sociale, mais de procéder à un petit sondage afin de dénicher la meilleure couverture. Si vous désirez savoir comment choisir sa mutuelle santé, suivez nos astuces.
Sommaire
Tenir compte du profil de l’assuré et des éléments constitutifs de la cotisation
Faisant partie de la catégorie des « assurances de personnes », la mutuelle santé dépend largement du bénéficiaire. C’est donc à juste titre que plusieurs sociétés d’assurance proposent des formules sur mesure pour des types de profils. Afin de ne pas avoir à faire face à de mauvaises surprises, le souscripteur doit tenir compte, d’une part, de son profil. Ce paramètre prend en compte son âge, sa profession, sa situation professionnelle, etc. D’autre part, il doit être en mesure d’évaluer ses besoins relatifs à une prise en charge sanitaire. Cela implique donc que l’assuré doit non seulement tenir compte de ses problèmes de santé au moment de la souscription mutuelle santé, mais doit aussi prendre en compte ses antécédents sanitaires et ceux de sa famille.
Plusieurs paramètres forment le coût de la cotisation de la mutuelle santé. D’abord, le niveau de garantie que vous choisissez influence la cotisation. Plus vous prévoyez de remboursement dans le contrat et plus votre cotisation sera élevée. Ensuite, le cout de la cotisation tiendra compte de la nature du risque. Ici, les éléments comme votre localisation, la composition de votre foyer, votre âge ; bref votre profil, sera déterminant pour fixer le montant. Enfin, les frais et taxes impacteront considérablement la prime. En effet, l’assureur devra aussi prendre en compte ses frais de fonctionnement et de gestion sur les contrats. Aussi, faudra-t-il rappeler que les mutuelles santé sont soumises, non pas à la TVA, mais à des taxes particulières.
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Évaluer les garanties et les exclusions
Une bonne compréhension des garanties d’une mutuelle santé vous permettra de faire les choix qui vous seront utiles. Il existe des garanties que vous retrouverez à priori, quel que soit votre choix. Il s’agit entre autres des garanties de base d’une mutuelle santé. Elles sont composées des soins dentaires, des soins optiques, des soins courants et de l’hospitalisation. Les niveaux de garanties proposent des postes de remboursement selon la catégorie qui vous concerne. Certaines garanties qualifiées de « bonus » sont offertes par certaines mutuelles. Elles comprennent les médecines douces, les aides auditives et les cures thermales.
Quand bien même elles ne sont pas obligatoirement concernées par le contrat basique, il est important d’en tenir compte. Elles constituent un bon moyen d’optimiser votre prise en charge. Quelle que soit la formule de mutuelle santé que vous choisirez, il y a des cas pour lesquelles vous ne recevrez pas de remboursement. Appelés exclusions de garanties, ils peuvent concerner les dépassements d’honoraire, des soins reçus durant la période de carence, etc. Ils sont énumérés dans les conditions générales du contrat. Ils sont souvent relatifs à un comportement fautif de l’assuré, comme les tentatives de suicide, les blessures liées à une bagarre ou à un état d’ébriété.
Quid du délai et du taux de remboursement de la mutuelle ?
Bien que les garanties soient des éléments incontournables dans le choix d’une mutuelle santé, vous devez aussi prendre en compte le niveau de remboursement. Plusieurs niveaux de remboursement sont proposés aux clients. Ils sont exprimés en pourcentage et représentent le taux de prise en charge. De base, ce taux de remboursement d’une mutuelle santé est de 100 % et prend en compte la totalité du ticket modérateur. Les frais supplémentaires et les dépassements d’honoraires sont dans ce cas, à la charge de l’assuré. Toutefois, ce dernier peut bénéficier des taux allant à 200 ou 300 % et même plus, selon la mutuelle choisie.
En règle générale, les remboursements de la mutuelle santé surviennent après ceux de l’Assurance Santé. Cependant, si la déclaration est faite par télétransmission, ce délai peut être raccourci de plusieurs semaines. Le dernier critère décisif à considérer est le délai de carence. Il s’agit d’une période au cours de laquelle les garanties du contrat ne seront pas appliquées. Autrement dit, vous cotisez sur cette période sans bénéficier de la couverture. Ayant pour but d’empêcher les abus, cette période porte souvent sur un à trois mois. Elle concerne les soins les plus élevés sauf en cas d’accident. Elle peut s’étendre sur neuf mois et même un an pour les traitements très couteux.
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